退休储蓄是每个人财务计划中至关重要的一部分。我以前就建议过，把钱分在多个账户里可以帮助你分别看到所有的储蓄目标。其中很大一部分是利用退休专用账户来投资你的未来。那么，不同类型的账户如何实现你的退休目标呢?以下是根据你的就业状况、收入和退休目标，你应该拥有的主要退休账户的基本概述。
401(k)是一个雇主赞助的退休账户，允许你从每份薪水中拿出税前的钱用于退休。有了401(k)计划，你存下来的钱不仅可以存起来，还可以用来投资。你可以选择投资各种各样的资产，比如股票、债券和共同基金。你的资金是免税的，直到你取出来，理想情况下是在多年的增长之后。
许多雇主会在一定比例内匹配你的供款。这笔钱在你退休后开始提款之前，会按税递延增长。充分利用雇主提供的任何匹配——这是退休前的免费资金。
如果你的工作单位提供401(k)计划，你可能会听到一个普遍的智慧，那就是把你工资的10%到20%贡献出来。然而，更明智的做法可能是，先存钱，然后把罗斯个人退休账户(Roth IRA)的钱存到最大，然后再回到401(k)计划，以实现你的整体退休储蓄目标。我将在下面详细解释，但首先，让我们看一下ira。
个人退休账户(IRA)是你自己开设的个人退休账户。ira主要有两种类型:传统的和罗斯的。简单地说，罗斯个人退休账户让你现在为你的储蓄纳税。使用传统的个人退休账户，你要晚一点交税。我们在这里详细描述了两者的区别，我们通常倾向于支持罗斯而不是传统的。
个人退休账户的缴款限额比401(k)低，但仍然是很好的补充退休储蓄。你可以建立的传统个人退休账户(ira)的数量没有限制。但是，如果您建立了多个ira，那么您在给定年份中的所有账户的供款不能超过供款限额。如果你的年龄在50岁以下，那么罗斯个人退休账户在2023年的年供款上限是6500美元，如果你的年龄在50岁或以上，那么你的年供款上限是7500美元。如果可能的话，你可以并且应该最大化这些限制。
现在，回到401(k)和IRA的操作顺序。当你从401k计划中取钱时，你必须为这笔钱的增长交税——这应该是一笔可观的收入，尤其是如果你在20岁出头就开始投资的话。但如果是罗斯个人退休账户，你以后就不用为增长交税了，因为在你把钱存起来之前，你已经为这笔钱交税了。这意味着明智的做法是充分利用你的免税罗斯增长，并始终优先考虑将其最大化。然后，将剩余的必要资金存入401(k)，以达到收入10-20%的总体退休储蓄目标。
此外，自雇人士或小企业主亦可选择自雇个人退休帐户，为自己提供退休福利。这些账户的供款上限高于传统的个人退休账户和罗斯个人退休账户，但所有的供款都由雇主承担，而不是由任何雇员承担。类似地，SIMPLE IRA计划(雇员储蓄激励匹配计划)允许雇员和雇主向为雇员设立的传统IRA账户缴款。
如果你或你的配偶没有收到应税收入，你们中的一个可能会考虑设立配偶个人退休账户。这样，你就不会因为你不是传统的劳动力而错过你名下的延税增长和退休资产。
如果你有一个高免赔额的健康计划，你可以开一个健康储蓄账户(HSA)。这可以让你做出税前捐款，你可以用在合格的医疗费用。任何不用于医疗费用的钱都可以用来投资，而且是免税的。HSAs已经成为一种受欢迎的退休储蓄工具。
年金是为退休后提供终身收入保障的保险合同。你向保险公司支付一笔或一系列的付款，并在未来的某一天开始收到固定的付款。有各种各样的年金，有不同的优点和缺点。它们可以提供你无法长久生存的收入;但它们也有很高的前期成本，而且你获得资金的渠道有限。
有了合适的退休账户，你就可以增加你的储备金，为你的退休生活做好准备。关键是要尽早开始储蓄(复利规则!)，并利用这些账户的组合来建立你的退休基金。以下是我们开设个人退休账户和401(k)账户的指南。除了退休专用储蓄，以下是我对你可能需要的不同类型储蓄工具的指导。
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我是文学号的签约作者“啊爹”！
希望本篇文章《你可以利用的所有不同的退休账户》能对你有所帮助！
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